民間借貸市場日益火爆，并且利率飆高，監(jiān)管部門高官不止一次警示風(fēng)險(xiǎn)。中國銀監(jiān)會(huì)主席劉明康20日指出：“要高度警惕近期網(wǎng)絡(luò)借貸、民間借貸和小額貸款公司等領(lǐng)域凸顯的風(fēng)險(xiǎn)。”
據(jù)羊城晚報(bào)記者調(diào)查，近來民間借貸利率已普遍漲至月息6分到8分，換算成年息高達(dá)72%-96%，個(gè)別民間借貸公司年息甚至上探到120%。當(dāng)前銀行一年期貸款利率為6.65%，廣州民間借貸利率最高已達(dá)銀行貸款利率的18倍。
受宏觀調(diào)控影響，今年以來銀行資金面越來越緊，大量中小企業(yè)不得已轉(zhuǎn)向民間借貸，讓這個(gè)“灰色”體系吸引了不少“熱錢”——據(jù)市場人士估算，已有過萬億資金涌入。由于缺乏有效監(jiān)管，隨之而來的風(fēng)險(xiǎn)正不斷累積。
標(biāo)準(zhǔn)確認(rèn)
超基準(zhǔn)利率4倍就算是“高利貸”
央行2002年頒布的《中國人民銀行關(guān)于取締地下錢莊及打擊高利貸行為的通知》規(guī)定：民間個(gè)人借貸利率由借貸雙方協(xié)商確定，但雙方協(xié)商的利率不得超過中國人民銀行公布的金融機(jī)構(gòu)同期、同檔次貸款利率(不含浮動(dòng))的4倍。超過上述標(biāo)準(zhǔn)的，應(yīng)界定為高利借貸行為。
月息6分到8分，估計(jì)還要漲
就在上個(gè)月20日，又有超過3800億元的銀行資金被央行用存款準(zhǔn)備金率的方式凍結(jié)。這是今年以來央行第六次上調(diào)這一比率。照此測算，截止到目前已有超過2.2萬億元的銀行資金被凍結(jié)。
廣州一家民間借貸公司的潘經(jīng)理告訴記者，銀行資金緊，想從銀行拿貸款不易，現(xiàn)在就連民間借貸公司的放款額度有時(shí)候都很緊張。資金緊了，利率自然上行。“我們現(xiàn)在月息是6分到8分（即月息6%-8%），具體能批多少要看個(gè)人的資質(zhì)情況。”潘經(jīng)理說，央行再上調(diào)存款準(zhǔn)備金率后，借錢的人多了，利率也跟著往上漲。潘經(jīng)理說：“看這情形，搞不好過段時(shí)間你再問，利率就又漲了。所以想貸還得趕緊。”
據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，今年三月下旬廣州民間借貸市場上的利率仍只有4.2%-4.8%，僅兩三個(gè)月工夫，利率就上漲近1倍。業(yè)務(wù)規(guī)模也在不斷擴(kuò)大，有不少公司反映，今年前四個(gè)月業(yè)務(wù)量和營業(yè)收入增長明顯，有的增幅甚至超過了四成。
一家民間借貸公司的私人老板王先生坦言，利息漲了不少，現(xiàn)在他們公司做的基本上都是月息6到10分，以前一周一般會(huì)有一兩個(gè)項(xiàng)目找上門，現(xiàn)在一周就有五六個(gè)項(xiàng)目。“下半年估計(jì)利率還要漲，到了年底，12分的月利都不出奇。”王先生稱，一般年底是企業(yè)借錢高峰，但今年這個(gè)高峰提前半年殺到，主要是不少企業(yè)出現(xiàn)周轉(zhuǎn)問題，從銀行又貸不到款，只能轉(zhuǎn)向民間借貸。
上萬億資金殺入，年收益50%
記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，受市場需求增加和利率上漲等影響，越來越多的民間機(jī)構(gòu)開始投身民間借貸行業(yè)，包括各種名目的投資咨詢顧問公司、貸款咨詢公司、擔(dān)保公司、典當(dāng)行、小額貸款公司（非正規(guī)）等。他們攪熱了這個(gè)市場，也給資金流入流出提供了更多渠道。
據(jù)行內(nèi)人士透露，民間借貸的融資成本一般是月息2到3分，而貸出去有6到8分，中間有4到5個(gè)點(diǎn)的“利差”可吃，換算成年收益率，則在40%-50%，如此高的回報(bào)率，吸引了不少資金流入。
“從我的經(jīng)驗(yàn)看，最近幾個(gè)月有近一半的銀行信貸需求，因?yàn)榈貌坏綕M足，轉(zhuǎn)而借助民間借貸。”在民間借貸行業(yè)打拼多年的王先生估算，這個(gè)量已超過了1萬億。照他的說法———央行報(bào)告顯示今年一季度新增人民幣貸款2.24萬億元，那么截至目前的半年多來，至少超過2萬億元資金流入民間借貸市場。
“這一塊很難監(jiān)測和統(tǒng)計(jì)。”廣東銀監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，鑒于民間借貸的灰色屬性，具體的量有多少難有權(quán)威數(shù)字。“溫州找了1000多個(gè)中小企業(yè)做定期訪問，估計(jì)出溫州民間借貸量在6000-7000億元左右。我們曾在東莞搞過調(diào)研，發(fā)現(xiàn)測算難度非常大，最后初步估計(jì)：東莞的民間借貸量大概有2000-3000億元。”該負(fù)責(zé)人透露，廣東民間借貸相對活躍的地方是東莞、佛山、中山，但和江浙一帶比起來，廣東民間借貸規(guī)模要小很多。
記者查閱資料發(fā)現(xiàn)，央行從2008年就開始調(diào)查民間借貸市場。據(jù)統(tǒng)計(jì)，到2010年3月末，民間借貸余額為2.4萬億，融資規(guī)模比2008年有所擴(kuò)大。從今年上半年情況看，其規(guī)模只會(huì)增加。照此推算，萬億元資金殺入民間借貸市場應(yīng)沒有什么懸念。民間借貸成了名副其實(shí)的游資“抽水機(jī)”。
“天使”抑或“惡魔”
放貸者：沒我們銀行壞賬會(huì)倍增
但銀監(jiān)局稱很多民間借貸屬“高利貸”，不受法律保護(hù)
“沒有我們，銀行的壞賬只會(huì)成倍增加，企業(yè)經(jīng)營也可能受影響。”談到自己做的民間借貸生意，王先生感覺“很有存在的必要”。
王先生的業(yè)務(wù)有兩塊。一塊是提供銀行“過橋貸款”，即企業(yè)借銀行的錢到期后需要“借新還舊再借”，他們就給企業(yè)墊資“還舊”，收取一定利息，期限不長，企業(yè)一般承受得起。
另一塊則是向有短期融資需求的企業(yè)提供應(yīng)急性資金，比如在等待銀行審批過程中急需用錢就可以找他們，審批時(shí)間一到兩個(gè)月不等。王先生說：“如果沒有我們這樣的機(jī)構(gòu)存在，企業(yè)還不了錢甚至資金鏈斷裂，銀行的貸款就更不可能收回來，必定產(chǎn)生壞賬。”
然而，民間融資通常會(huì)產(chǎn)生非法集資、放高利貸等問題。按央行規(guī)定，是否“高利貸”，區(qū)分標(biāo)準(zhǔn)是“基準(zhǔn)利率4倍”。照此計(jì)算，月息只要超過了2.1%就是“高利貸”，現(xiàn)在非常多民間借貸都屬于“高利貸”范疇。
“我們認(rèn)為民間借貸一定程度上確實(shí)是個(gè)補(bǔ)充，有存在的合理性。”廣東銀監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人指出，利率超過基準(zhǔn)利率4倍就不受法律保護(hù)，產(chǎn)生糾紛較難解決，可能產(chǎn)生一些不良的社會(huì)后果，目前沒有明確由誰監(jiān)管，應(yīng)該考慮如何規(guī)范。
專家：或?qū)е聦?shí)體經(jīng)濟(jì)“空心化”
暴利之下很多企業(yè)家將資金拿去放貸會(huì)形成資本泡沫
廣東社科院專家黎友煥認(rèn)為，民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)和危險(xiǎn)非常大。
“這種高利率的運(yùn)營模式長期累積，會(huì)出大問題。事實(shí)反復(fù)證明了這一點(diǎn)。”黎友煥表示，廣東乃至全國每隔十幾年爆發(fā)一次民間借貸危機(jī)，應(yīng)該引起足夠的重視。“高利率將企業(yè)利潤完全吃掉，企業(yè)支撐不下去就會(huì)倒閉，更嚴(yán)重的是會(huì)引起社會(huì)問題。因?yàn)楦呃J可能會(huì)用不法手段進(jìn)行催收等，嚴(yán)重的會(huì)引發(fā)犯罪。”
黎友煥認(rèn)為，民間借貸高利還可能引發(fā)“實(shí)體經(jīng)濟(jì)空心化”，在暴利吸引下，不少企業(yè)家將資金投入這一行，而不是擴(kuò)大再生產(chǎn)或者繼續(xù)投資做實(shí)業(yè)，就像股市火爆時(shí)，“企業(yè)家”變成了“資本家”，會(huì)形成資本泡沫。
“實(shí)際上現(xiàn)在‘錢荒’是一種假象。”黎友煥說，國家的宏觀調(diào)控只不過是使貨幣供給回歸正?；?。之所以說“缺錢”，真正的問題是有大量融資需求的中小企業(yè)難以從銀行獲得貸款，只有將中小企業(yè)貸款難的問題真正落到實(shí)處，這個(gè)問題才能獲得有效解決，否則民間借貸的高風(fēng)險(xiǎn)問題很難解決。
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銀行利率實(shí)際已上浮30%
不僅民間借貸利率不斷上漲，記者從省內(nèi)多家銀行了解到，企業(yè)在銀行貸款的利率也普遍上浮。一家股份制銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人稱，目前該行給小企業(yè)貸款利率基本上都上浮30%，多的上浮50%，而去年平均上浮比例只是15%。某家大銀行公司部的業(yè)務(wù)經(jīng)理透露，給企業(yè)貸款利率普遍是比基準(zhǔn)利率上浮30%，上浮50%的比較少，因?yàn)檫@種貸款風(fēng)險(xiǎn)太高,再說也沒額度。
民間借貸問題多多
5月初，44歲的包頭富豪金立斌自焚身亡，留下上千民間債權(quán)人的高息債務(wù)。
5月20日珠光集團(tuán)浙江鋼構(gòu)公司董事長盧立強(qiáng)自溺而亡，牽出2.7億金融機(jī)構(gòu)貸款及1.72億民間借款。
據(jù)溫州市中級人民法院統(tǒng)計(jì)，今年3-5月，全市法院共受理民間借貸糾紛案2628件，比去年同期增加474件（也即平均每天產(chǎn)生近30起民間借貸糾紛）；案件標(biāo)的總額高達(dá)9.3135億元，比去年同期多3.15億元?！緛碓矗貉虺峭韴?bào)記者 劉薇】 |
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